Rusiya Bankının maliyyə sabitliyi icmalına əsasən, ilk dəfə olaraq aşağı ödənişli ipoteka kreditlərinin payı verilən bütün mənzil kreditlərinin yarısını ötüb, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı bu seqmentdə kreditləşmə standartlarının pisləşdiyini qeyd edir.

2022-ci ilin dördüncü rübündə - 2023-cü ilin birinci rübündə ev təsərrüfatlarının gəlirlərinin nominal artımını üstələyən daşınmaz əmlakın dəyərinin artması ilə əlaqədar olaraq, cüzi ilkin ödənişlə (yuxarı) mənzil almaq üçün kreditlərə yüksək tələbat yaranıb. 20%-ə qədər).

Belə kreditlərin payı ilk dəfə olaraq bütün ipoteka ödənişlərinin yarısını ötüb (2022-ci ilin əvvəlində 38%-ə qarşı 2022-ci ilin IV rübündə və 2023-cü ilin I rübündə müvafiq olaraq 53 və 51%). Tikilməkdə olan mənzillər seqmentində 2023-cü ilin birinci rübündə kiçik ilkin ödənişlə kreditlərin payı daha da yüksək olub - 66%. Bu tendensiya, digər məsələlərlə yanaşı, ipoteka kreditləşməsinə dövlət dəstəyi proqramları çərçivəsində verilən kreditlərin payının artması ilə əlaqədardır ki, onlar üçün ilkin ödəniş 15% təşkil edir.

2022-ci ilin sonu - 2023-cü ilin əvvəlində yüksək borc yükü (PTI 80%-dən çox) olan borcalanlara verilən DDU kreditlərinin payı ardıcıl olaraq artıb. 2023-cü ilin birinci rübündə 37%-ə çatdı (2022-ci ilin II-III rübləri ilə müqayisədə + 7 p.p.). Hazır mənzil seqmentində 2022-ci ilin ikinci rübündən başlayaraq yüksək borc yükü olan kreditlərin payı da artıb və 2023-cü ilin birinci rübündə bu, artıq 42% təşkil edib.

Mərkəzi Bankdan verilən məlumata görə, daşınmaz əmlakın bahalaşması fonunda ipoteka ödənişinin həcmini azaltmaq üçün banklar kredit müddətini artırır. 2022-ci ilin ikinci yarısında 30 il və daha çox müddətə verilən kreditlərin həcmi 40%-ə çatıb, halbuki bir il əvvəl belə kreditlərin payı 20%-dən az idi.

Bütövlükdə ipoteka portfelinin keyfiyyəti qənaətbəxş səviyyədə qalır - ipoteka portfelində 90 gündən çox vaxtı keçmiş kreditlərin həcmi 2023-cü il aprelin 1-nə 0,6% təşkil edir. 2022-ci ilin noyabr ayı ilə müqayisədə restrukturizasiya olunmuş kreditlərin payı bir qədər (0,3 faiz) artıb ki, bu da daha çox səfərbər olunmuş şəxslərə verilən kreditlərin restrukturizasiyası ilə bağlıdır. Aprelin 1-nə restrukturizasiya olunmuş bütün kreditlərin (ödənişlər və borclara xidmət üzrə standart cədvələ qaytarılması istisna olmaqla) və problemli kreditlərin ümumi payı 2%-dən çox deyil ki, bu da pandemiya dövründəkindən xeyli azdır.

Kredit tətilindən çıxan həmin ipoteka kreditləri arasında orta hesabla, proqramdan çıxdıqdan sonra 3-cü ayda 1%-dən çoxu 90 gündən çox gecikdirilir. Bu, onu göstərir ki, restrukturizasiya borcalanların əksəriyyətinə maliyyə vəziyyətini bərpa etməyə və borclara xidmət qrafikinə qayıtmağa imkan verib, Mərkəzi Bank qeyd edir.

Tənzimləyici həmçinin mənzil tikintisinin layihə maliyyələşdirilməsi ilə bağlı bankların risklərinin artdığını qeyd edir. Yeni binalara tələbatın azalması və eyni zamanda yeni tikinti layihələrinin işə salınması ona gətirib çıxardı ki, 2022-ci ilin ikinci yarısından etibarən eskro hesablar mənzil layihələrinin maliyyələşdirilməsinin artması ilə müqayisədə daha yavaş doldurulur. Nəticədə, keçən ilin ortalarından başlayaraq eskrou hesablarındakı vəsaitlər developerlərə verilən kreditləri əhatə etmir.

Bu boşluq sürətlə artmağa başladı və 1 aprel 2023-cü il tarixinə demək olar ki, 1 trilyon rubl təşkil etdi (əhatə əmsalı - 81%). Layihənin maliyyələşdirilməsi üzrə orta çəkili dərəcənin artımı (1 aprel 2023-cü il tarixinə kredit portfeli üçün 4,7%-ə qədər), digər amillərlə yanaşı, əhatə əmsalının azalması ilə əlaqədardır, çünki kredit dərəcəsi kreditin faiz dərəcəsindən asılıdır. əmanət hesablarının doldurulması. Kredit vəsaitlərinin dəyərinin artması, eləcə də mənzilə tələbatın azalması potensial olaraq ayrı-ayrı layihələrin marjinallığının azalmasına səbəb ola bilər və nəticədə borclara xidmət imkanlarına təsir göstərə bilər, Mərkəzi Bank xəbərdarlıq edir.

Mənzil tikintisinə aktiv kredit verən banklar ilkin daşınmaz əmlak bazarında mümkün risklərə ən həssasdırlar. Riskin tərtibatçılar üzərində konsentrasiyası artıq yüksək səviyyədədir - 1 aprel 2023-cü il tarixinə inşaatçılara verilən kreditlərin ümumi həcmi bu kreditləri verən bankların kapitalının 40%-i ilə müqayisə olunur. Bununla belə, bu risk hələ də borcun böyük hissəsinin hələ də eskrou hesablarındakı vəsaitlərlə örtülməsi ilə məhdudlaşır.

Tərcümə GundemXeber.Az